Sondertilgung beim Immobilienkredit: Wie du Jahre und tausende Euro Zinsen sparst

Was ist eine Sondertilgung und wie funktioniert sie?

W\u00e4hrend du normalerweise jeden Monat eine feste Rate zahlst (Annuit\u00e4t aus Zins + Tilgung), kannst du zus\u00e4tzlich eine Sondertilgung leisten \u2014 eine Extra-Zahlung, die komplett auf die Restschuld angerechnet wird.

Effekt der Sondertilgung:

• Restschuld sinkt sofort
• Zinskosten f\u00fcr die verbleibenden Monate sinken (weniger Schulden = weniger Zinsen)
• Laufzeit verk\u00fcrzt sich oder monatliche Rate sinkt (je nach Vereinbarung)

Beispielrechnung:

• Kredit: 300.000 EUR, 3,5% Zins, 25 Jahre Laufzeit
• Monatliche Rate: ca. 1.500 EUR
• Sondertilgung 10.000 EUR nach Jahr 5:
• Ersparnis: ca. 8.000\u201312.000 EUR Zinsen \u00fcber die Restlaufzeit
• Laufzeitk\u00fcrzung: ca. 8\u201312 Monate

Sondertilgungsrecht: Was steht im Kreditvertrag?

Sondertilgungen sind NICHT automatisch erlaubt \u2014 du brauchst das Recht dazu im Kreditvertrag:

• Standard-Sondertilgung: Die meisten Banken erlauben 5\u201310% der Ursprungskreditsumme pro Jahr kostenlos. Beispiel: 300.000 EUR Kredit, 5% = 15.000 EUR Sondertilgung/Jahr kostenlos.
• Ohne Sondertilgungsrecht: Bank kann Vorf\u00e4lligkeitsentsch\u00e4digung verlangen (hohe Kosten!). Immer vor dem Kreditabschluss verhandeln.
• H\u00f6here Sondertilgung aushandeln: Bei Kreditabschluss kannst du versuchen, 10\u201320% p.a. Sondertilgung auszuhandeln. Kostet etwas h\u00f6heren Zinssatz, lohnt sich aber bei zus\u00e4tzlichem Einkommen.

Wann lohnt sich eine Sondertilgung?

Sondertilgung lohnt sich, wenn:

• Kreditzins > Alternativrendite: Wenn dein Kredit 3,5% Zins hat und du das Geld sicher nur mit 2% Tagesgeld anlegen kannst, ist Sondertilgung besser.
• Psychologische Sicherheit wichtig: Schuldenfreiheit hat einen emotionalen Wert. Wer ruhiger schl\u00e4ft, wenn die Schulden sinken, sollte tilgen.
• Anschlussfinanzierung in Sicht: Wenige Jahre vor dem Ende der Zinsbindungsperiode die Restschuld senken = bessere Verhandlungsposition f\u00fcr Anschlussfinanzierung.

Sondertilgung ODER Investition?

• Kredit bei 3,5% Zins: ETF-Sparplan historisch 7\u20138% p.a. \u2014 Investition in ETF kann rentabler sein als Sondertilgung
• Kredit bei 4,5%+ Zins: Sondertilgung ist sichere, garantierte Rendite in H\u00f6he des Zinssatzes

Mehr zur Wahl: Kredit vergleichen und optimieren.

Sondertilgung optimal einsetzen: Timing und Strategie

Best-Practice-Tipps:

• Wann im Jahr tilgen? Fr\u00fch im Jahr sondertilgen ist etwas besser als sp\u00e4t \u2014 mehr Zinsmonate werden eingespart. Bei 5% p.a. und 10.000 EUR: ca. 40 EUR Unterschied. Nicht dramatisch.
• Steuerbonus nutzen: Als Vermieter: Zinsen sind Werbungskosten, Tilgung nicht. Sondertilgung reduziert zuk\u00fcnftige Zinsabsetzbarkeit. Abw\u00e4gen!
• Anschlussfinanzierung als Chance: Bei Verhandlung neuer Konditionen: Sondertilgungsrecht von 10% p.a. fordern \u2014 oft ohne erheblichen Zinsaufschlag m\u00f6glich.
• Notfallpuffer beibehalten: Mind. 3\u20136 Monatsgehälter Liquidit\u00e4tsreserve VOR Sondertilgung. Sondertilgung ist nicht r\u00fcckg\u00e4ngig zu machen.