Vorfälligkeitsentschädigung: Wann fällt sie an und wie vermeiden?
Wann fällt die Vorfälligkeitsentschädigung an?
Die VFE fällt grundsaetzlich an, wenn du das Darlehen vor Ende der vereinbarten Zinsbindung zurueckzahlen moechtest. Diese Situationen sind typisch:
| Situation | VFE fällt an? | Details |
|---|---|---|
| Verkauf der Immobilie vor Ende Zinsbindung | Ja, meistens | Bank muss freigeben -- haelt den Kredit nicht am Leben. Käufer kann neuen Kredit aufnehmen. |
| Umschuldung waehrend Zinsbindung | Ja | Wenn du guenstigere Konditionen bei anderer Bank sucht -- VFE steht dagegen |
| Sondertilgung ueber vertragliche Grenze | Ja (teilweise) | Ueber den vertraglich vereinbarten Betrag hinaus |
| Kündigung nach 10 Jahren Zinsbindung | Nein! | nach 10 Jahren Zinsbindung: immer ohne VFE kuendigbar (para. 489 BGB, 6 Monate Frist) |
| Eigenbedarfskündigung durch Mieter verhindert Vermietung | Mögliche Ausnahme | Einzelfallabwaegung -- nicht gesetzlich geregelt |
| Bankenfehler im Kreditvertrag | Nein | Falsche Pflichtangaben im Vertrag = kostenloses Widerrufsrecht |
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Vorfälligkeitsentschädigung berechnen: Zwei Methoden
Die Bank darf die VFE nach zwei Methoden berechnen -- die fuer sie guenstigere wird gewaehlt:
Vergleich des Vertragszinses mit dem aktuellen Marktzins. Differenz x Restschuld x verbleibende Zinsbindungsdauer.
Beispiel: Restschuld 200.000 EUR, Vertragszins 2,5%, Marktzins jetzt 1,8%, 4 Jahre verbleibend.
Zinsdifferenz: 0,7% pro Jahr x 200.000 = 1.400 EUR/Jahr x 4 = 5.600 EUR (vereinfacht, tatsächlich abdiskontiert).
Methode 2: Wiederanlagerendite-Methode
Bank berechnet, was sie mit dem Geld statt deines Darlehens verdienen koennte (Pfandbrief-Rendite). Bei niedrigem Marktzins oft hoehere VFE.
Faustregel: Pro 100.000 EUR Restschuld und 1 Jahr Restlaufzeit ca. 1.000--2.000 EUR VFE bei typischen Zinskonstellationen. Bei 5 Jahren: 5.000--10.000 EUR pro 100k möglich.
Wichtig: Du hast das Recht, die Berechnung der Bank offenzulegen und nachzuprüfen. Bei falscher Berechnung: Einspruch einlegen (Verbraucherzentrale bietet kostenlose Pruefung). Die Bank darf maximal den tatsächlichen Schaden geltend machen -- nicht mehr.
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Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung? 4 wichtige Ausnahmen
Nach 10 Jahren Zinsbindung (egal ob Laufzeit laenger vereinbart wurde) kann jeder Kredit mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenlos abgeloest werden. Diese Regel ist zwingend -- die Bank kann sie nicht vertraglich ausschliessen.
Wenn der Kreditvertrag fehlende oder falsche Pflichtangaben enthaelt (z.B. falscher effektiver Jahreszins, fehlende Widerrufsinformation), besteht möglicherweise ein ewiges Widerrufsrecht -- dann kostenloses Abloesen möglich. Sog. „Widerrufsjoker“ -- vor allem bei Vertraegen aus 2002--2011 relevant. Anwalt beauftragen!
Erben koennen den Kredit nach Erbfall kuendigen -- aber nur wenn ein berechtigtes Interesse vorliegt. Nicht automatisch VFE-frei.
Viele Vertraege enthalten ein Sondertilgungsrecht (z.B. 5--10% Restschuld pro Jahr). Bis zu diesem Betrag: keine VFE. Wichtig beim Vertragsabschluss: möglichst hohes Sondertilgungsrecht aushandeln!
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