Wohngebäudeversicherung für Vermieter: Was sie leistet, was sie kostet und wann sie zahlt

Was die Wohngebäudeversicherung leistet

Was standardmäßig versichert ist:

• Feuer (Brand, Blitz, Explosion): Haus brennt ab: Versicherung zahlt Wiederaufbau oder Verkehrswert. Wichtig: Unterversicherung prüfen (Gebäude heute teurer als vor 10 Jahren). Mehr: Vermieterpflichten.
• Leitungswasser: Rohrbruch, Frostschäden, Wasseraustritt aus Rohren. Einer der häufigsten Schadensfälle. Achtung: Schäden durch eindringendes Regenwasser oder Grundwasser: nicht standardmäßig versichert (Elementarschutz nötig).
• Sturm und Hagel: Ab Windstärke 8 (Beaufort). Schäden am Dach, an Fenstern, Fassade. Wichtig: Sturm ab Windstärke 8 beweisbar machen (Wetterdienst-Auskunft).
• Was nicht versichert ist: Sturmflut, Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Schneedruck: nur mit Elementarschadenversicherung. Seit Flut 2021: Elementarschutz immer wichtiger. Mehr: Risiken.

Kosten der Wohngebäudeversicherung

Was eine Wohngebäudeversicherung kostet:

• Typische Jahresprämien: Einfamilienhaus (150 m², Massivbau, mittlere Lage): 300–800 EUR/Jahr. Mehrfamilienhaus (6 Einheiten): 800–2.500 EUR/Jahr. Preis hängt ab von: Wohnfläche, Baujahr, Bauart, Lage (Elementarrisiko), Selbstbeteiligung.
• Bei Eigentumswohnungen (ETW): Wohngebäudeversicherung läuft über die WEG — Kosten sind Teil des Hausgelds. Einzelne Wohnungsinhaber brauchen keine separate Gebäudeversicherung, aber eine Hausratversicherung für ihr Inventar. Mehr: WEG.
• Nebenkosten-Umlegung: Gebäudeversicherungsprämie kann auf Mieter umgelegt werden (§ 2 Nr. 13 BetrKV). Voraussetzung: im Mietvertrag vereinbart. Jährliche Abrechnung mit Mieter. Mehr: Nebenkostenabrechnung.
• Tipps zum Sparen: Selbstbeteiligung erhöhen (500–2.500 EUR) senkt Prämie deutlich. Vergleichsportale nutzen (CHECK24, Verivox). Jährliche Zahlungsweise günstiger als monatlich. Rabatt für Sanierungen (neues Dach, neue Heizung: Prämie kann sinken).

Elementarschadenversicherung: Pflicht oder Luxus?

Warum Elementarschutz immer wichtiger wird:

• Was Elementarschäden sind: Überschwemmung/Hochwasser, Rückstau aus Kanalisation, Erdrutsch, Erdbeben, Schneedruck, Lawinen. Keines davon ist in der Standard-Wohngebäudeversicherung enthalten.
• Schadenspotenzial: Flut 2021 (Ahrtal): durchschnittlicher Schaden pro Gebäude 300.000–400.000 EUR. Viele Eigentümer hatten keinen Elementarschutz — existenzbedrohend. Klimawandel: Häufigkeit steigt in Deutschland messbar.
• Kosten: Zuschlag für Elementarschutz: 50–300 EUR/Jahr (je nach Lage und Risikozone). Hochrisikogebiete (ZÜRS-Zone 3+4): oft schwer oder gar nicht versicherbar oder sehr teuer. ZÜRS-Zone vorab prüfen: geozone.de oder beim Versicherer.
• Empfehlung: Elementarschutz für nahezu alle Objekte empfehlenswert. Ausnahme: unversicherbare Hochrisikolagen (dann: Kauf überdenken!). Politik diskutiert Pflichtversicherung — noch nicht beschlossen. Mehr: Risiken bei Immobilien.

Häufige Fehler und Fallstricke

Was bei der Wohngebäudeversicherung schiefläuft:

• Unterversicherung: Häufigster Fehler: Versicherungssumme entspricht nicht dem aktuellen Wiederherstellungswert. Besonders nach starker Baukostensteigerung (2020–2024: +30–50%). Lösung: gleitende Neuwertversicherung (automatische Anpassung an Baupreisindex) wählen.
• Grobe Fahrlässigkeit: Standardklausel in manchen Verträgen: bei grober Fahrlässigkeit kürzt Versicherer Leistung. Beispiel: Herd vergessen auszuschalten — Brand. Klausel "Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit" im Vertrag ist besser.
• Leerstand melden: Wohnung steht leer? Versicherer muss informiert werden. Leerstand über 60–90 Tage: viele Versicherer leisten nicht mehr vollständig (Vandalismusschäden). Meldepflicht ernst nehmen. Mehr: Leerstand.
• Anbau/Umbau nicht gemeldet: Wintergarten angebaut, Dachgeschoss ausgebaut: neue Fläche und Wert versichern. Nicht gemeldete Erweiterungen: bei Schaden anteilig nicht versichert. Mehr: Wintergarten.